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L’impact sur l’emprunt, le taux d’usure : Définition, réglementation et taux

Août 18, 2022 | Actualités

Qu’est-ce que le taux de l’usure ?

Le taux d’usure sert à protéger l’emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ». Plus précisément, le taux d’usure est le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal qui peut vous être appliqué lors de la souscription d’un prêt. Le TAEG est le taux d’intérêt « tout compris » d’un crédit.

Comment le taux d’usure est-il calculé ?

Le taux d’usure dépend du type de prêt, du montant et de la durée de l’emprunt. On distingue notamment les crédits à la consommation des crédits immobiliers. Par exemple, les crédits immobiliers et prêts pour travaux d’un montant supérieur à 75 000 euros sont divisés en cinq catégories :

Les prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans ;
Les prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans ;
Les prêts à taux fixe d’une durée de plus de 20 ans ;
Les prêts à taux variables ;
Les prêts relais.
Pour calculer le taux d’usure d’une certaine catégorie de prêt, la Banque de France prend le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit pendant un trimestre, et augmente ce taux d’un tiers. Le chiffre obtenu constitue le taux d’usure du trimestre suivant.

Comment ne pas dépasser le taux d’usure ?

Aux yeux des établissements de crédit, certains emprunteurs présentent un risque accru de défaut de remboursement. C’est le cas des personnes âgées ou de certaines personnes pratiquant un métier à risque. Le taux d’intérêt qui leur est appliqué dépasse alors le taux d’usure, et la banque refuse de prêter de l’argent. Pour éviter ce dépassement et pouvoir bénéficier d’un prêt, il est possible de jouer sur le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) en souscrivant une assurance emprunteur moins chère dans un établissement différent.

Comment obtenir un crédit en dépit du taux d’usure ?

Ces informations peuvent paraître pessimistes. Pourtant, des solutions existent pour obtenir un crédit immobilier dans de nombreuses situations. Plus que jamais, le rôle du courtier prend son importance. L’enjeu consiste à obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions, sans dépasser le taux usuraire.


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Un dossier de demande de crédit se travaille ! Il ne suffit pas de collecter des documents et des justificatifs mais de faire preuve d’imagination pour trouver des solutions. Par exemple, votre courtier étudie les offres des assurances en délégation pour faire baisser le coût global de l’assurance emprunteur et, par conséquent, le TAEG. C’est une des moyens de ne pas dépasser le taux d’usure.


Le courtier vous accompagne dans la négociation du meilleur taux nominal, peut trouver des solutions pour faire baisser le coût des garanties de prêt, évaluer les aides de l’État disponibles. Ainsi, votre courtier trouvera des solutions de financement adaptées pour offrir un TAEG inférieur au taux d’usure, et ainsi, vous permettre de concrétiser votre projet immobilier.

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